Нашли фирмы, которые еще страхуют от коронавируса. Сколько готовы платить заболевшим?

Почти год назад мы все вычисляли, насколько удачно и с выгодой удалось переболеть коронавирусом. Страховая выплата тогда получилась на удивление хорошая. Мы еще недоумевали, зачем этот заведомо убыточный (как нам казалось) бизнес страховщикам... С тех благодатных времен рыночные условия радикально изменились. Некоторые фирмы избавились от этой услуги (кое-кто - буквально на днях), другие упорно продолжают страховать белорусов, но пересмотрев под давлением вируса правила и цены. Разбираемся, какие варианты остались, а вы решайте, стоит ли овчинка выделки.



Начинали за здравие
Когда все только начиналось, никто из страховщиков толком не знал, как вести себя с новой болезнью. Это вообще считается?.. В результате коронавирус образца 2019 года просто добавили в стандартный перечень страховых случаев - к переломам, ядовитым грибам, инсультам...
В страховых офисах тогда появились первые робкие буклеты с рекламой ковидной страховки. На сайтах замелькали красивые баннеры. Некоторые предприятия даже принялись коллективно страховать своих людей.
Мы, конечно, бросились испытывать услугу на себе. Тут можно вспомнить, как это было, и пересчитать наши богатства.


Сегодня Минздрав говорит, что с начала эпидемии зарегистрировано примерно 610 тыс. заразившихся ковидом. Это каждый 15-й житель страны (в январе 2021-го, когда мы впервые взялись за эту тему, был каждый 40-й). Как бы мы ни относились к официальным цифрам, математика вроде бы в любом случае не очень выгодная для страховщиков.
Тогда мы вообще опасались, что лавочка скоро закроется, поскольку выплаты казались слишком высокими по сравнению со страховыми взносами.
Как бы не так! Услуга по-прежнему существует. Хоть и стала более суровой по отношению к клиентам. И игроков на этом поле поубавилось.
Куда все подевались?
Год назад не каждый страховщик слишком выпячивал тот факт, что может застраховать от "короны". Не скрывали, но вели себя сдержанно, ажиотаж не нагнетали.
Мы изначально обнаружили семь организаций, готовых этим заниматься. Но некоторые уже тогда ограничивали предложение: например, могли без объяснений прекратить продавать страховки минчанам.


Эта "игра в кальмара" предполагала, что будут потери. На сегодня перестали страховать от ковида четыре игрока из семи (некоторые говорят, что временно):
"Купала";
ТАСК;
"Белнефтестрах" (с 1 ноября);
"МТБанк" (с 20 октября).
По-прежнему страхуют от COVID-19:
"Промтрансинвест";
"Белгосстрах";
Asoba.
Активно участвуют в этой деятельности некоторые банки, действуя от имени страховщиков. Порой оформлять полис там даже выгоднее, чем непосредственно в страховой фирме.
Цена растет, выплаты падают
"Промтрансинвест" был одним из первопроходцев - именно там мы получали страховку, многое понравилось. На примере этой компании посмотрим, как менялось отношение страховщиков к коронавирусу.
Если коротко, динамика не в пользу клиентов. А если формально существующая услуга перестанет быть интересна, то смысл в ее существовании чисто мемориальный.
Весной 2020-го все только начиналось, двигались на ощупь. Тогда застраховаться на год от комплекта травм и болезней, включая коронавирус, можно было за 22,5 рубля при страховой сумме 5000. Это была хорошая цена.
Если подхватил, независимо от того, лечился ты в больнице или дома, выплаты считали так (в зависимости от того, сколько ты проболел):
от 3 до 15 дней - получи 5% страховой суммы;
от 16 до 30 - 8%;
от 30 дней - 10%.
Так было в самом начале. Со временем способы расчета и градация выплат менялись. Нынешние суммы и нормативы времени мы покажем в сравнении с тем, что было в октябре 2020-го, чтобы была видна красивая динамика:


Напомним, мы рассматриваем вариант со страховой суммой в 5000 рублей на год. Сегодня можно застраховаться примерно за 67 рублей (есть скидки - за оформление онлайн или если страхуешься в банке).
Важное изменение: теперь есть разница, где лечиться.
При бессимптомном течении болезни клиенту (если он докажет, что инфицирован) полагается 1% страховой суммы, или 50 рублей.
При амбулаторном лечении:
до 15 суток (было до 10) - 2%, или 100 рублей;
16-30 (было от 11 до 21) - 3%, или 150 рублей;
от 31 (было от 22) - 4%, или 200 рублей.
При лечении в больнице:
до 15 суток - 6%, или 300 рублей (было 8%);
16-30 - 10%, или 500 рублей (было 15%);
от 31 - 15%, или 750 рублей (было 20%).
Полис вступает в силу через 5 дней после оформления. Если заболеете раньше, все отменяется. Напомним, страховщики предусматривают лаг, чтобы защититься от клиентов, которые пришли страховаться уже больными.
Это немного упрощенная картина, есть частности и оговорки, про которые более подробно стоит поинтересоваться в компании.
Цены и правила
Как мы помним, кроме "Промтрансинвеста", в Беларуси остались еще две компании, которые страхуют от COVID-19 (в комплекте с другими несчастными случаями). Подходы у них несколько различаются. Для удобства сравнения рассматриваем срок год и страховую сумму 5000 рублей.


"Белгосстрах" не делает различий между теми, кто лечился в больнице и дома. Лишь бы был листок нетрудоспособности:
до 15 дней - 5% страховой суммы, или 250 рублей;
от 16 до 25 - 15%, или 750 рублей;
от 26 - 20%, или 1000 рублей.
Стоимость - 150 рублей. Страховка включается с задержкой в 14 дней.


Asoba предусматривает вариант "бессимптомного или легкого течения болезни" - в больнице или вне ее. Сказали, что "легкость" будут определять индивидуально... В общем, в этом случае клиенту полагается 0,5% страховой суммы, или 25 рублей.
Если случай не "легкий":
до 21 дня болезни - 5% страховой суммы, или 250 рублей;
от 21 - 15%, или 750 рублей.
Стоимость полиса - 86,5 рубля. Страховка также включается на 15-й день.
Разумеется, большую роль тут играет практика: как выплачивают на самом деле? Есть опыт - расскажите.
Только мы еще страхуем от "короны"?
Традиционная подрубрика "Их нравы".
Западнее Беларуси сама идея страхования от коронавируса почему-то кажется страховщикам странной. Они пока не догадываются, что так можно. Да в США, Израиле, Литве, Германии (как и у нас) активно продают короткие страховки для туристов и мигрантов, там в перечне страховых случаев тоже значится COVID-19.
Но это другое. Речь идет в основном про возмещение медицинских расходов и доставку больного на родину, а не о фиксированных выплатах за сам факт болезни.
"Стационарных" долгоиграющих вариантов, как в Беларуси, мы в мире развитого капитализма так и не отыскали. Если знаете, подскажите.
Зато имеются неплохие варианты в России и Украине (для граждан этих стран).
У

"Росгосстраха" есть чисто ковидная страховка (без всяких переломов и отравлений). Причем страхуется сам факт постановки диагноза, без градации по тяжести болезни или длительности лечения. На год это удовольствие стоит 3000 российских рублей (103 белорусских). Страховая сумма в случае смерти - 500 000 российских рублей (17 200 белорусских). Если не умер, получишь 10% от страховой суммы, а бонусом - телефонные консультации психолога.


Украинская вариация на эту тему предусматривает выплату в случае смерти 25 000 гривен (2350 рублей). Если выжил, оплатят лекарства (лимит - 10 000 гривен). Это полугодовая страховка, стоит она 299 гривен (28 рублей).
Сравните с нашими (пока они еще оказывают эту услугу):


onliner.by