Три выхода из долговой ямы

Каждый день я вижу сложные и яркие истории. У меня особенные клиенты - люди, у которых в жизни происходят серьёзные перемены.                                    





Я буду здесь рассказывать истории, в которых выдуманы только имена.
Кто-то из читателей развлечётся, кто-то поймет больше про свою жизнь, кто-то наберется храбрости для важных решений. А кто-то избежит глупого поступка.
Я руковожу клиентской службой в фирме, которая занимается банкротствами физических лиц. Здесь дела людей с долгами - от очень скромных до пугающе огромных. Каждая история - как берущий за душу фильм с большими страстями и важными сюжетными поворотами. И часть сценария каждого фильма пишу я.    
История первая: о покровителях, доверии, мошенничестве и сообразительности


Много лет назад Андрей после института (экономический факультет) начал работать в компании у Николая Алексеевича.
Крепкая хорошо развивающаяся торговая компания, в центре города N., в аренде здание на 2 000 метров торговых площадей. Андрей попал на работу не с улицы - Николай Алексеевич приятельствовал с его родителями, взял как "своего", поскольку и искал человека, на которого можно будет положиться. Поэтому довольно быстро стал доверять Андрею бумаги, печати, наличные, денежные договоренности.
Все друг другом были довольны - Андрей честный старательный, обучается быстро. Работал на будущее - предварительно  аккуратно обсуждалось партнерство, в неблизкой перспективе. Крутился, стремился, был вполне доволен тем, как идут дела, не бедствовал. С сильным покровителем безопасно.
Стал генеральным директором одного из ООО. Деятельности у фирмы было много, брали кредиты, Андрей подписывал по ним договора поручительства, конечно. Понятно, что самостоятельности в финансовых решениях у него не было, Николай Алексеевич всё организовывал, он и отдавал распоряжения. Дядька был весёлый, Андрея называл зицпредседателем Фунтом.    


Что произошло с другими бизнесами у Николая Алексеевича, отчего кредиты перестали выплачиваться,  Андрей скорее додумывал, чем знал. Но что-то было, и когда неприятности стали расти, спросить стало не у кого - тот отбыл за границу, и след его простыл.
Пришли банки, пришли поставщики, предложили долги отдать. Поставки быстро оказались заморожены, торговля схлопнулась.
И здесь Андрей оказался в нехорошей ситуации: он единственный должник,  по суду его долг перед банками по договорам поручительства совокупно составил 43 миллиона  рублей. Напомню, в городе N., для которого эта сумма пострашнее, чем для Москвы.
Тут мы и познакомились.
Он очень большой молодец, не тратил время на страдания с рыданиями, быстро сориентировался. Посмотрел на ситуацию спокойно. Долг на порядок превышает стоимость имущества, сумма неподъемная. Приставы забирают минимум половину всех заработков, будут десятки лет списывать деньги, сколько ни заработаешь. Из страны, естественно, не выедешь. Рабство, без преувеличения!
На банкротство он потратил около 200 000 рублей, из которых 130 000 - услуги нашей компании, выплаченные дробно в течение всего срока процедуры, остальное - официальные выплаты по квитанциям.
Процедура банкротства Андрея заняла чуть более 8 месяцев. Долги полностью списаны. Квартиру он сохранил, поскольку это единственное его жилье. Свою машину выкупил с торгов сам, там удалось сделать цену маленькой. Никакого другого дорогостоящего имущества у него и не было.
Я могу сказать, что у него есть трудный опыт, который еще пригодится. Но катастрофы у Андрея нет - он свободный человек, который по закону о банкротстве три года после процедуры не сможет занимать пост генерального директора. Но его на это не очень-то теперь и уговоришь...    
История вторая: о дурацких решениях, их последствиях и удачных итогах


Олег, молодой парень, финансист. Женился совсем рано, двое детей родились рано и подряд. Хочется всего красивого, вкусного, качественного и приятного, и не когда-нибудь, а прямо сейчас, потому что молодость - она для полной жизни.
В связи со всем вышеупомянутым у Олега возникают автокредит, карточки, потребительские кредиты разного размера.
Олег работает, энергично зарабатывает на хорошей работе в западной компании, аккуратно выплачивает и проценты, и сами долги.
Здесь бы и закончить эту историю, только приходит нехорошее время, кризис 2014 года - скоро компания закрывает представительство в России, а новая работа у Олега не ищется. Выясняется, что почти никакой "подушки безопасности" нет (а как бы ей накопиться при куче выплат?..).
Три месяца - "парашют" проеден, ежемесячные выплаты делать не с чего, работы нет.
Задолженность составляет около 5 миллионов. Сбер, Альфа, ВТБ, Россельхоз, Юникредит, Хоум Кредит и Русский стандарт ждут свои деньги с заметным нетерпением.
Еще несколько месяцев - удается найти "хоть какую" работу, доход гораздо ниже, но лучше ноля. Но сроки выплат к этому моменту давно сорваны, и приставы начинают списывать ползарплаты.
В таком положении находиться очень трудно - списывают гораздо больше, чем в норме человек может платить, не проваливаясь в нищету. Семья начала страдать. На работе известно, что за новым сотрудником ходят приставы - не преступление, но очков к репутации не добавляет.
Олег решает больше судьбу не испытывать. Через знакомых он находит нашу компанию, приходит инициировать процедуру банкротства в отношении себя. Нам не пришлось говорить рисках и возможностях - человек пришел со взвешенным решением. Судите о его правильности.
Исполнительное производство приостановилось сразу при введении процедуры банкротства - которая длилась 15 месяцев.  В это время Олег перешёл работать на лучшие условия.
Финансовый управляющий подал в суд ходатайство о том, что на иждивении Олега находится жена и малолетние дети, поэтому в течение процедуры банкротства зарплата почти целиком должна оставаться в распоряжении семьи. Квартира осталась за семьей как последнее жилье. Долги списаны полностью решением суда, все 5 миллионов. В ближайшее время Олег не сможет взять кредиты. Вроде, и подуспокоился на эту тему.
Жизнь продолжается.
Олег не позволил долгам сожрать имущество и доходы. Принял своевременное решение, зафиксировал ситуацию, нашел оптимальный сценарий выхода.
Часто люди упускают этот момент - когда наступает кризис, часто просто страх парализует, не дает посмотреть на ситуацию рационально.
С долгами время всегда работает против должника.    
История третья: о даме, гордыне и большой квартире


Уважаемая дама, назовём ее Анна А., не знала материальных проблем все долгие годы, что был жив ее муж, успешный предприниматель Вартан А.
Доходы от значительных долей в нескольких предприятиях давали семье возможности жить прекрасно, не отказывая себе. Анна А., будучи воспитанной в восточных семейных традициях, не утомляла себя и в мужнины дела не вникала.
Однажды он внезапно преждевременно скончался.
И Анна обнаружила себя наследницей не благополучного состояния, а долгов перед бывшими партнерами мужа, которые не церемонились, и бизнеса, который не выдержав склоки между учредителями за долю умершего, стремительно рассыпался.
Имущество растаяло, осталась только огромная роскошная квартира в центре Москвы, за которой начали охотиться кредиторы.
Ситуация Анны А. требовала процедуры банкротства как никакая другая - квартира, единственный потенциальный источник дохода. Сохранить ее было невозможно, т.к. она была в залоге у банка. Однако в процедуре банкротства у должника есть возможность не только наблюдать за реализацией своего имущества,  но и влиять на ход торгов, поиск покупателей и - что немаловажно, оценку этого самого имущества.
Друзья уговаривали Анну А. пойти на личное банкротство, объясняли, что сможет продать квартиру за хорошие деньги, хватит на полное погашение долгов и останется приличная сумма на новое жилье и достойную жизнь. Она не будет обязана ничем и никому.
К сожалению, ни друзья, ни наши юристы, которых привлекли для того, чтобы помочь уговорить Анну, не добились в этом успеха. Она не могла думать о том, что про нее скажут "банкрот".
Более того, она обратилась к так называемым "решалам" (ненавижу этих дармоедов-аферистов), которые обещали все уладить с банком за "сущие копейки". Стоит ли говорить, что за год с небольшим Анна потеряла не только "сущие копейки", но и драгоценное время, при этом еще увеличился размер долга.
Это печальная история - квартиру забрали в рамках исполнительного производства, занизив оценку почти в 5 раз (все мы знаем, как это бывает), и присуженной суммы долга она не покрыла. Анна А. осталась без квартиры и с долгами, значительно превышающими ее финансовые возможности.
Она не стала банкротом, но стала довольно несчастной женщиной без средств к существованию.